PLANIFICACIÓN FINANCIERA FAMILIAR: guía de 5 pasos [test + descargable]
¿Por qué optar por una PLANIFICACIÓN FINANCIERA FAMILIAR en lugar de jugar al solitario con tus finanzas cuando estás en pareja?
¡La respuesta es sencilla! Porque JUNTOS vamos más lejos, y eso incluye nuestras finanzas. Hay un ingrediente mágico que transforma nuestra economía en algo EXPONENCIAL cuando actuamos en equipo, y ese ingrediente es LA UNIDAD.
Existen varias formas de manejar las finanzas en pareja:
- El clásico 50/50 en los gastos.
- Aportar según los ingresos y hacer cálculos minuciosos.
- Repartir los gastos fijos como si fuéramos jueces en un tribunal.
- O simplemente lanzarlo todo en una sola bolsa como si estuviéramos jugando al póker: ALL IN.
Todas estas tácticas son válidas para la planificación financiera familiar, pero permíteme decirte que algunas son mejores que otras. No porque sean más cómodas, sino porque son como un turbo para tu crecimiento financiero en pareja.
Desde que Juan y yo nos casamos, decidimos abordar nuestras finanzas como un dúo dinámico: un solo ingreso, un solo gasto, despedir a las deudas rápidamente y empezar a construir nuestro futuro financiero.
El resultado: un crecimiento financiero exponencial. No porque seamos millonarios, sino porque nos ha permitido cumplir nuestras metas de vida en menos tiempo de lo esperado.
¿Listo para revolucionar sus finanzas familiares y tener un futuro económico inimaginable?
Para guiarlos en el proceso de una verdadera planificación financiera familiar efectiva, he diseñado esta guía de 5 pasos, con el fin de brindarles herramientas prácticas y fáciles de usar que facilitarán la comunicación y abordarán los aspectos esenciales en la planificación. ¡Acompáñanos en este viaje hacia la prosperidad financiera!
Guía para una Planificación Financiera Familiar efectiva en 5 pasos
Tabla de Contenido
¿Qué es una planificación familiar financiera?
La planificación financiera familiar es un mapa para administrar y distribuir sabiamente los recursos que tenemos: manejar de manera intencional nuestros ingresos, despedir las deudas, nutrir ahorros y cultivar inversiones. En síntesis, diseñar la ruta hacia nuestras metas de vida.
¿Cómo se realiza una planificación financiera?
Una planificación financiera consta de 5 pasos:
- Identificando la situación financiera actual.
- Realizando un presupuesto efectivo.
- Siguiendo una ruta de planificación financiera.
- Planificando ahorro e inversión de manera inteligente.
- Tomando acción intencional.
A continuación detallaré uno a uno.
PASO 1 IDENTIFIQUEMOS NUESTRA SITUACIÓN ACTUAL: Test de salud financiera
¡Vamos a iniciar realizando un autodiagnóstico! Recomiendo que lo hagan de manera individual, cada uno por su lado y comparen los resultados.
Denle clic aquí, diligencien el formulario de manera individual, les tomará máximo 3 minutos, y tendrán de manera inmediata el resultado cada uno en su correo electrónico.
Accede al Test haciendo clic aquí
Ya en este punto es donde podremos encontrar grandes diferencias con el estado financiero actual de nuestra pareja. Si están empezando es comprensible, si llevan ya varios años viviendo juntos es señal de que no están en UNIDAD FINANCIERA al 100%.
Con el Test, tienes 3 opciones de salud financiera inicial: débil, vulnerable e implacable. ¿Cuál es el tuyo y el de tu pareja? ¡Téngalo presente! Vamos a trabajar con ello nuevamente en el paso número 3.
Guía para una Planificación Financiera Familiar efectiva en 5 pasos
PASO 2. REALICEMOS UN PRESUPUESTO EFECTIVO
Ahora si: ¡manos a la obra!
La herramienta por excelencia para planificar financieramente se llama PRESUPUESTO.
Sea cual sea su situación inicial, esta poderosa herramienta nos ayudará a avanzar al siguiente nivel, pues es la linterna en el paso a paso de la ruta, la brújula que marca el camino y va dando los pasitos o zancadas correctas.
De todas las definiciones que existen sobre presupuesto, me quedo con la de John C. Maxwell «dile a tu dinero a dónde ir en lugar de averiguar cada mes a donde fue»
La técnica para que esta definición funcione es que sea un presupuesto base cero. Lo cual significa ser intencional con el dinero incluso antes de que llegue, asignarle un propósito y un destino por escrito, y luego hacerle seguimiento a ese plan.
Van a encontrar muchas teorías de cómo llevar un presupuesto, a mi me gusta recomendar en este punto: sean INTENCIONALES con SU RUTA y enfóquense en avanzar al siguiente nivel financiero.
Herramientas para hacer un presupuesto
Entre las herramientas más comunes para hacer un presupuesto se encuentran:
- EXCEL:
Mi favorita. Como obsequio les quiero dejar mi plantilla de presupuesto, diseñada para hacerse en pareja y con el sistema base cero.
Pueden descargarla para llevar en pareja aquí y además tiene un video explicativo.
- APLICACIONES DIGITALES
No todo el mundo ama el excel, si son más de tipo tecnológico pueden descargar “wallet” o “MoneyPro” que son aplicaciones con versión gratuita para llevar control de ingresos y gastos.
- LAPIZ Y PAPEL
Todavía quedan quienes prefieren el método del papel. Adelante, lo importante es escoger la herramienta que mejor se adapte a sus necesidades y les haga la vida lo más fácil posible.
Si aún sienten que necesitas una técnica más precisa para comenzar un presupuesto, les dejo mi método de las 5C donde en 5 pasos les permite hacer un presupuesto familiar efectivo.
Guía para una Planificación Financiera Familiar efectiva en 5 pasos
PASO 3 DEFINAMOS LA RUTA DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Ahora necesitamos darle ruta a nuestra economía, porque un presupuesto no sirve solo para llevar control de ingresos y gastos, sería muy aburrido. Un presupuesto sirve para cumplir metas y sueños, para llevarlos al siguiente nivel financiero.
¿Recuerdas tu resultado en el diagnóstico de salud financiera? Regresemos a ello.
Los 3 resultados posibles de su diagnóstico en salud financiera:
- Quebrantada: seguramente todavía las deudas les impiden ahorrar e invertir. Los ahorros son bajos en esta etapa.
- Vulnerable: cuentan con ahorros suficientes para cubrir imprevistos y las deudas están controladas o nulas, están invirtiendo para su futuro o buscando opciones para hacerlo.
- Implacable: Sus ingresos pasivos pueden sostener su estilo de vida, están enfocados en seguir creciendo su patrimonio y ser ultragenerosos. ¿por qué? Porque en este punto ya deben experimentar que el principio para recibir es DAR. ¡Entre más temprano lo experimentes, más rápido creces financieramente!
- Si se identifican con una salud financiera quebrantada empezamos desde el escalón 1 para generar TRANQUILIDAD FINANCIERA: eliminar las deudas y empezar ahorros.
- Si se identifican con una salud financiera vulnerable, seguramente ya están en el escalón 3 o 4, y nos enfocamos en fortalecer LA SEGURIDAD FINANCIERA: creación de capital con propósito.
- Por último, si tienes una salud financiera implacable estarán en el punto de LIBERTAD FINANCIERA: ingresos pasivos de sus inversiones que sostienen su estilo de vida.
Cada punto de esta ruta les ayudará a definir las prioridades en su presupuesto, recuerda que es la brújula en todo el camino:
Si hoy tienen resuelto el tema de deudas y sus ahorros están a un buen nivel, su presupuesto debe estar enfocado en INVERSIÓN: para su retiro, la educación de sus hijos y si tienes hipoteca este es el punto ideal para empezar a hacer abonos extras de capital para terminal en menos tiempo.
Si su tema hoy es un nivel de deudas que superan el 30% de sus ingresos y bajo o nulo nivel de ahorro, su presupuesto debe estar enfocado en ELIMINAR DEUDA Y CREAR UN FONDO DE EMERGENCIAS lo antes posible para poder bien sea empezar a invertir o fortalecer aún más las inversiones que ya estén haciendo.
Aclaración importante, no quiero decir con lo anterior que no podrán invertir hasta que no terminen de pagar todas sus deudas.
Si notan bien en la ruta, la hipoteca, que seguramente es la deuda de mayor peso está en el mismo grado de inversión, pues seguramente tendrían que esperar muchos años para empezar, y estarías desperdiciando su activo más importante: TIEMPO.
Matriz de priorización financiera
En síntesis, sus prioridades financieras según su nivel inicial están resumidas en esta pirámide:
Quebrantada: prioriza tu vivienda, alimentación en casa, pago mínimo de todas las deudas y creación del fondo de tranquilidad.
Vulnerable: prioriza acelerar eliminación de deudas de consumo, y fortalecer ahorro e inversión de mediano y largo plazo (retiro, educación de tus hijos, sueños financieros), y pago anticipado de casa propia si la tiene.
Implacable: con lujos y diversión no me refiero a que no los puedas tener antes, sin embargo esta etapa ya tienes el sartén por el mango, dedica tu vida, tu tiempo a hacer lo que más amas.
¿Cómo gestionar las deudas y créditos familiares?
El método BOLA DE NIEVE es el mejor método para eliminar deuda de raíz, sin embargo funciona si pueden pagar el mínimo de todas sus deudas y además tienen un excedente adicional mes a mes que denominaremos “bola de nieve” para acelerar el proceso.
Sin embargo, hay métodos adicionales que llamo ‘paños de agua tibia’. Son útiles como complemento al método de bola de nieve o en casos extremos cuando no puedes pagar al menos el mínimo de tus deudas. Estos métodos incluyen compras de cartera, unificación de deudas y reparadoras de crédito. Considera las reparadoras de crédito solo en casos críticos.
3 pasos para aplicar el método bola de nieve de eliminación de deudas:
- Organizar sus deudas en orden ascendente, es decir de menor a mayor saldo, manteniendo el pago mínimo de todas las deudas.
- Asignar un monto adicional para abono a capital de la deuda más pequeña mes a mes. De esta manera van a terminar de pagarla en menos tiempo.
- Una vez terminan con la de menor saldo, es hora de ir por la siguiente en la lista, abonando a capital el monto que liberaste de la primera deuda más el monto adicional ya decidido mes a mes.
De esta manera generas un efecto bola de nieve al eliminar deudas. Como yo le digo a mis asesorados, se vuelven un “mata deudas”.
Les aseguro que la satisfacción al ver la velocidad con que avanzan en este plan no tiene precio. Una familia intencional puede demorar entre 12 y 18 meses máximo en eliminar sus deudas bajo este método.
Para más detalle te dejo el video en mi canal de Youtube donde explico el paso a paso en detalle
En mi guía descargable encontrarás plantillas para organizar su plan de bola de nieve.
Guía para una Planificación Financiera Familiar efectiva en 5 pasos
PASO 4: PLANIFIQUEMOS AHORRO E INVERSIONES INTELIGENTES
Los 3 tipos de ahorro inteligente en la planificación financiera familiar
Volvamos a nuestra ruta financiera y toquemos un tema de gran interés en finanzas personales: el ahorro y la inversión. Hablemos de 3 tipos de ahorro inteligentes en la planificación financiera familiar:
- Colchón financiero o fondo de emergencias
- Ahorro con propósito de corto plazo: máximo 1 año.
- Ahorro con propósito de mediano y largo plazo.
¿Por qué distinciones con tiempo y plazos? Porque el principio básico a la hora de buscar, ¿en qué invertir? es que RIESGO y TIEMPO son opuestos: Tener en cuenta este concepto les dará sabiduría a la hora de escoger dónde poner a trabajar su dinero de acuerdo a sus objetivos. No existe tal cosa como “una talla para todo” en inversiones.
Déjame hacerte una pregunta, ¿con qué relacionas la palabra RIESGO en inversiones?
Riesgo no significa pérdida. Perder su dinero en una inversión es por falta de SEGURIDAD y PROTECCIÓN, y estos están garantizados por la jurisdicción o las leyes que protegen su inversión y por el tipo de empresa y producto en que invierten.
RIESGO es un concepto asociado a cualquier inversión, que ha sido estigmatizado y que de ahora en adelante lo nombraremos VOLATILIDAD, porque se requiere para que una inversión crezca.
Así que redefiniendo la frase: A menos TIEMPO mayor VOLATILIDAD, A mayor TIEMPO menor VOLATILIDAD. Seguramente de esta manera les genera más tranquilidad.
En otras palabras, si sus objetivos están a corto plazo, de 1 a máximo 3 años, busquen productos de ahorro e inversión de baja volatilidad, que a su vez se asocian a rentabilidad moderada, como lo son los productos de renta fija: fiducias, CDT, cuentas de ahorro con tasa especial, etc.
Los hay en moneda local y moneda extranjera, este último más a mediano plazo (2-3 años). Aqui lo importante es combatir el asesino #1 de tu ahorro: la inflación.
Si sus objetivos son de mediano y largo plazo, mayores a 3 años, busquen productos de ahorro e inversión que hagan crecer su capital, usando interés compuesto al reinvertir las ganancias, y que busquen superar las rentabilidades promedio del mercado.
Para esto recomiendo los productos en renta variable: fondos de inversión, bolsa de valores, fondos inmobiliarios, entre otros. Para estos plazos busca invertir en una moneda más fuerte que tus ingresos, como el dólar. Aquí lo importante es combatir dos asesinos de tu ahorro: inflación y devaluación.
Además de eso tengan en cuenta construir su colchón financiero, que no es el dinero de inversión sino de respaldo en caso de necesidad. Este consejo sí que es valioso para mantener la tranquilidad financiera en sus vidas.
¿Cómo construir un colchón financiero y cuánto debo destinar a fondo de emergencias?
Este “colchón financiero” o fondo de emergencias es lo que mínimamente se debe tener. Es completamente líquido, es decir en efectivo, disponible. Debe sustentar los gastos familiares de 3 a 6 meses.
Se recomienda que lo tengan además a la vista, de fácil acceso, pero tampoco incluido en la cuenta de donde obtienen todos los gastos del mes. Existen cuentas de ahorro especiales, fiducuentas o productos de tasa fija que no les bloquean el acceso al capital.
Lo importante es tener en cuenta que este ahorro no tiene el propósito de generar intereses o ganancias, sino de respaldarlos en caso de necesidad. Por eso no es un dinero que ponen a producir.
Formas de empezar a construirlo: Designar un monto mensual en su presupuesto hasta que alcance el valor deseado, vender algo de valor que no usen, hacerse un débito automático a una cuenta de ahorros si en sus fuerzas es difícil lograrlo.
¿Cómo construir un ahorro con propósito de corto plazo?
Este ahorro ya tiene un destino en los próximos 12 meses, puede ser sus próximas vacaciones, pago de impuestos, matrículas, navidad, cambio de celular. Para todo esto que pueden anticipar en el corto plazo la recomendación es AHORRAR un monto mes a mes, o un extra de dinero como prima o aguinaldo, bono etc
La recomendación para este tipo de ahorro es ponerlo a rentar en un producto de tasa fija en su moneda de ingresos. Recuerden, a menos tiempo mayor volatilidad, por eso vamos a la FIJA.
No es el dinero que vas a usar en la bolsa de valores, o en criptomonedas. Altas volatilidades para propósitos de corto plazo no son recomendables.
¿Cómo potencializar el ahorro para las metas de mediano y largo plazo?
Ahora si el propósito y plazo nos lo permiten, vamos entonces a buscar crecimiento de capital en renta variable; sí, que tengas las siguientes características:
- Manejen interés compuesto a su favor,
- Sean una moneda más fuerte que aquella en la que tienes ingresos, dólares por lo general,
- Que tengan por supuesto seguridad y protección.
- Tengan eficiencia fiscal,
Por eso el principal objetivo de sus inversiones debe ser el retiro. incluso antes de la educación de sus hijos, si se dan cuenta está en una escala antes en la ruta financiera.
¿Por qué? porque así como en los aviones la recomendación en caso de emergencia es “ponte primero tu máscara antes de ayudar a otros”, es igual en el tema de retiro.
No queremos ser una carga financiera para nuestros hijos ¿verdad?, así que antes de pensar en dónde los vamos a mandar a estudiar, pensemos en ¿cómo vamos a mantener nuestra calidad de vida en la vejez?
En resumen, nada de tener todo su dinero en una cuenta de ahorros por temor al riesgo. Y nada de tener todo su dinero en alta volatilidad por buscar altas rentabilidades. Cada niño con su boleta, en otras palabras, cada ahorro en su depósito correcto.
¿En qué invertir en pareja a la hora de planificar financieramente nuestro futuro?
La pregunta del millón.
Pues bien, hablemos de inversiones que puedan ayudarles juntos a lograr sus objetivos.
En este tema me he reunido con parejas que tienen distintos perfiles de riesgo, por lo general los hombres tienden a ser de perfil más agresivo y las mujeres más de tipo conservador, no es mi caso, sin embargo con estas diferencias logramos invertir de manera unida.
¿Cómo? escogiendo productos que nos permitan con nuestra capacidad de ahorro tener un balance entre nuestros perfiles de riesgo, objetivos de vida y plazos razonables. Lo mejor de todo es que hasta en ello podemos ser UNIDOS e INTENCIONALES.
Estoy hablando de productos tradicionales de creación de capital, como lo son la bolsa de valores y fondos de inversión, que llevan más de 230 años funcionando, y que han sido la base de creación de capital de grandes inversores.
Soy tan puntual en la recomendación de inversión que hago por la razón que se explica en el siguiente gráfico donde los mejores retornos anualizados a largo plazo se destacan en:
- Acciones de empresas americanas
- Acciones de empresas internacionales
- Bonos soberanos
- Bienes raíces
- Oro
Aunque la historia no se repita de la misma manera, si nos marca una tendencia a seguir.
El portafolio ideal: una combinación de los primeros 4. Sin embargo, se pueden preguntar ¿cuánto capital requeriría un portafolio diversificado en acciones de empresas americanas, empresas internacionales, bonos y bienes raíces?
Y la respuesta es: no tanto como están pensando. La única manera de construir un portafolio diversificado no es comprando cada acción de empresa individual, cada propiedad, cada bono.
Eso para un inversionista activo consagrado con muy buen capital disponible. La buena noticia es que podemos replicar esa buena práctica a la hora de invertir apoyándonos en fondos de inversión.
Son excelentes instrumentos de inversión para diversificar y minimizar riesgo, ya que toma lo mejor de los mundos en renta variable como acciones, renta fija como bonos y activos alternativos como fondos inmobiliarios.
Son además gestionados por expertos, con bajísimos montos de entrada comparado con lo que tendrían que invertir si acceden a cada empresa por su cuenta y mis favoritos son los que cuentan con liquidez y acceso a su capital en cualquier momento.
¿Para qué invertimos entonces? No invertimos para ser millonarios, que es un gran mito a la hora de invertir; invertimos para garantizar el cumplimiento de nuestros objetivos de calidad de vida.
Una cosa es cierta, el sistema actual de pensiones en el que seguramente tu y tu pareja cotizan, no garantizan que van a mantener su calidad de vida actual al momento de jubilarse.
Por eso invertir no es un lujo, es una necesidad primordial en nuestra planificación financiera familiar.
Guía para una Planificación Financiera Familiar efectiva en 5 pasos
PASO 5. TOMEMOS ACCIÓN INTENCIONAL
Déjenme hacerles una pregunta: ¿De qué sirve toda esta información sin tomar acción?
Si han llegado hasta aquí es porque la planificación financiera de su familia les importa y seguramente se han identificado con cada uno de los pasos aquí descritos.
Sin embargo no quiero que sufran parálisis por análisis, cuando al buscar mucha información nos bloqueamos y se nos dificulta saber por dónde empezar.
La mejor forma de empezar a tomar acción es poniendo en práctica este material, incluso antes de hacer un presupuesto siéntense a ¡hablar de dinero!, en mi e-book descargable les entrego material didáctico para que puedan iniciar el tema si se dificulta.
¿Ya tienen en este punto su presupuesto conjunto? ¡otro punto para empezar a tomar acción! usen la plantilla que les di de regalo, diseñada para hacerse en pareja.
Si se sienten listos para avanzar en materia de ahorro e inversión, estaría más que honrada de poder acompañarlos en la creación de sus planes de construcción de capital para sus objetivos de vida familiares.
¿Cómo podemos trabajar juntos?
Muy sencillo, pueden aplicar a una sesión de planificación financiera e inversiones, para que junto con mi equipo podamos asistirlos en el proceso de crear su ruta hacia la tranquilidad y libertad financiera.
Pueden diligenciar aquí el formulario y seguir las instrucciones para agendar una cita virtual 1 a 1. Para mi será un gusto conocerlos en la sesión virtual y que me puedan compartir su experiencia con este material.
Conclusiones
El DINERO es como el MATRIMONIO, multiplica lo que somos para bien o para mal. Por eso apliquemos UNIDAD financiera para MULTIPLICAR exponencialmente nuestro potencial.
En resumen, para una correcta planificación financiera familiar ten en cuenta:
- Determinar su punto de partida financiero, será la base de construcción del plan.
- Iniciar con un presupuesto familiar efectivo, que les permita no solo llevar ingresos y gastos, sino ir por sus metas y objetivos de vida.
- Empezar su ruta financiera de acuerdo al punto de partida, dando foco a lo que les permitirá subir de nivel financiero.
- Crear sus 3 depósitos de ahorro e inversión inteligentes, para que construyan futuro sin descuidar el presente y viceversa.
- Tomar acción intencional, mucho conocimiento sin acción paraliza. La mejor forma de avanzar es empezar con pasos cortos, pero seguros.
Si todo este proceso de cambio parece abrumador, entonces comiencen con lo pequeño.
Howard Markman, profesor de psicología en la universidad de Denver, dice: “La mayoría de parejas en procesos de cambio creen que para que las cosas mejoren, tienen que producirse cambios extraordinarios, si no un milagro”.
Eso no es cierto. “La mejora”, dice Markman, “llega cuando entendemos que al realizar pequeños cambios en nosotros mismos, podemos efectuar cambios grandes y positivos”.
Por eso les animo a tomar en cuenta las recomendaciones que les dejo en esta guía, sea cual sea el punto cero en que se encuentren hoy, es momento de iniciar. Recuerden, La UNIDAD los llevará a niveles inimaginables financieramente. Auguro éxitos y bendiciones de prosperidad en su proceso.
Para material de apoyo, plantillas, tests y otros recomiendo descargar el e-book de este artículo.